מחשבון השוואה ניטרליבין מסלול השקעה משולב גמ״ח+שוק ההון לבין השקעה בשוק ההון
כלי ניטרלי להשוואה בין תוכניות שונות למימון חתונות הילדים: שילוב של גמ"ח+שוק ההון / שוק ההון+מינוף / שוק ההון לבד.
ההשוואה מבוצעת על פני 432 תקופות פתיחה שונות בהיסטוריה של שוק ההון (מ-1957 ואילך), כדי לראות כיצד כל תוכנית מתמודדת במצבי שוק שונים, טובים כרעים.
שלוש התוכניות מוציאות מהכיס אותו סכום כולל. ההבדל האמיתי הוא בכמות הסיבוכים וברמת הביטחון.
גמ״ח + שוק ההון בנוי על הלוואת גמ״ח, כדי לקבל אותה צריך לשלם עליה מוקדם. התשלום המוקדם מוריד חלק גדול מהרווח.
הבדיקה רצה מול 432 מסלולי חיים שלמים, כל אחד מתפרש על פני עשרות שנים קדימה.
התוכן המקצועי הוכן בעמל רב על ידי מומחים בתחום. תודתנו נתונה למתכנתת החשובה גברת מ. ג. על שעות רבות מזמנה היקר עבור הציבור.
הפרטים שלכם
אפשר להשאיר את ברירות המחדל וללחוץ על הכפתורשלוש דרכים, אותו תשלום
על פני 432 תקופות בהיסטוריה של שוק ההון?אבל אני חוסך לחתונות, למה שישאר עודף?▾
החיסכון נועד לחתונות, והעודף אינו מטרה בפני עצמה. הוא מופיע מפני שתשואות שוק ההון משתנות מאוד לאורך השנים. כדי שהכסף יספיק לחתונות גם בתקופות הגרועות, ולא רק בממוצע, צריך להפקיד סכום שבתקופות הטובות ממילא ישאיר עודף גדול. אותו סכום עצמו שבקושי מספיק בתקופה חלשה מניב עודף ניכר בתקופה חזקה, כך שהעודף והביטחון הם שני צדדים של אותו מטבע.
לכן העודף שאתם רואים הוא בעצם הביטחון שמכסה את החתונות גם בתרחישים הקשים, ובתרחישים הטובים הוא פשוט נשאר בידיכם. מי שמעדיף להפקיד פחות רשאי כמובן, אך אז גדל הסיכון שלא יהיה די כסף דווקא בתקופות הקשות. הסכום המומלץ כאן מכוון לכסות את החתונות ברוב המכריע של התקופות שנבדקו, על פי תוצאות העבר בלבד, לשם השוואה, ואינו תחזית או ייעוץ.
טבלת השוואה מלאה, מספר מול מספר
כל המספרים מבוססים על אותו תשלום חודשי כולל מהכיס בכל שלוש התוכניות. במקום ממוצע אחד, מוצגים כאן טווחים ותדירויות: כמה מהתקופות מכסות את מלוא העלות, ומה קורה בתקופות הקשות.
הרחבה לכל תוכנית בנפרד
המספרים המלאים והמנגנון של כל מסלולכמה להפקיד מהיום בכדי שכמעט תמיד לא יחסר לכם כסף בכל חתונות הילדים
התשלום החודשי הדרוש בכל מסלול בנפרד?אבל אני חוסך לחתונות, למה שישאר עודף?▾
החיסכון נועד לחתונות, והעודף אינו מטרה בפני עצמה. הוא מופיע מפני שתשואות שוק ההון משתנות מאוד לאורך השנים. כדי שהכסף יספיק לחתונות גם בתקופות הגרועות, ולא רק בממוצע, צריך להפקיד סכום שבתקופות הטובות ממילא ישאיר עודף גדול. אותו סכום עצמו שבקושי מספיק בתקופה חלשה מניב עודף ניכר בתקופה חזקה, כך שהעודף והביטחון הם שני צדדים של אותו מטבע.
לכן העודף שאתם רואים הוא בעצם הביטחון שמכסה את החתונות גם בתרחישים הקשים, ובתרחישים הטובים הוא פשוט נשאר בידיכם. מי שמעדיף להפקיד פחות רשאי כמובן, אך אז גדל הסיכון שלא יהיה די כסף דווקא בתקופות הקשות. הסכום המומלץ כאן מכוון לכסות את החתונות ברוב המכריע של התקופות שנבדקו, על פי תוצאות העבר בלבד, לשם השוואה, ואינו תחזית או ייעוץ.
פירוט היעד לכל ילד
| ילד | חודש לידה | חודש חתונה | עלות היעד (צמודה למדד) | חיסכון עצמי צפוי (חיסכון לכל ילד של הביטוח הלאומי) | השלמה נדרשת (מעבר לחיסכון לכל ילד של הביטוח הלאומי) | יחידות גמ״ח מומלצות |
|---|
הבהרה חשובה
בפרסומים השונים של שילובי גמ״ח ושוק ההון הובאו מחשבונים עם תוצאות שונות לגמרי ממה שפגשתם במחשבון זה. בהשוואות אלו תמיד יישאר בתכנית שהם מוכרים עודף על פני שוק ההון, בשונה מן הנתונים הפשוטים והבהירים שהוצגו כאן. הסיבה לכך היא השוואה לא הוגנת, וכן הגדרות נוספות שמשנות את התוצאה לטובתם:
- מסלול שוק ההון שאליו אותן חברות משוות: מדובר במסלול שבו קצב ההפקדות לשוק ההון משתנה, וכך נקנית הכמות הגדולה של המניות רק לאחר תקופה ארוכה, ובהתאם לכך הרווח קטן משמעותית, לעומת תכנית גמ״ח + שוק ההון שבה קצב ההפקדה לשוק ההון אחיד ואינו משתנה.
- במסלול גמ״ח + שוק ההון הם מחשבים ארבע הלוואות לאורך תקופת החיסכון שמגדילות את הרווח, אך במסלול שאותו הם משווים בשוק ההון הם אינם מחשבים את ההלוואות הללו.
- בתוכניות גמ״ח + שוק ההון הם מחשבים את שווי ההלוואה שתקבלו מהגמ״ח בזמן הנישואין (היוון PV) ומפחיתים אותו מן העודף שיצטבר, הגם ששילמתם על ההלוואה מראש, נוסף על מה ששילמתם עליה במניעת הרווח הגדולה המוצגת לפניכם.
כאן הוצגה לפניכם השוואה פשוטה והוגנת בין שלושת המסלולים המוצעים, כדי שיהיה ברור וחד מהו הרווח בכל מסלול, ומה מפסידים בו.
הורדת קבצי Excel
כל הנתונים וההנחות מופיעים בראש כל קובץהמודל הראשי (השוואת הבסיס)
מודל ההמלצה (יעד: 80% מהעלות ב-90% מהתקופות)
בקובץ הפירוט החודשי שורות החתונה מסומנות בגוון אפרסק, והקובץ כולל את שלוש התוכניות זו לצד זו.
הסבר מקצועי: איך המחשבון עובד וההנחות שבבסיסו
הבהרות: הכלי מיועד להמחשה בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס. תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות. ודאו את תנאי הגמ״ח מול התקנון הרשמי. להצעות לתיקון ולהוספת תוכניות נא לשלוח לדוא״ל info@benakel.org.