מה זה אפקט "ריבית דריבית"?
הפירוש בעברית למושג 'ריבית דריבית' הוא – ריבית על הריבית (או בארמית 'פיירי פירות'). כאשר משתמשים במושג ריבית דריבית, מתכוונים להסביר פעולה פיננסית שבה, הרווחים שקיבלנו מהריבית – מושקעים אף הם, על מנת שיניבו ריבית. ריבית דריבית מגדילה את סכום ההשקעה הראשוני בקפיצות הולכות וגדלות, עד לסכומים שתתקשו לדמיין.
נתחיל בדוגמה
נניח שהשקענו 1,000 ₪ בהשקעה שמניבה 9% בשנה. בסוף השנה מגיעים לנו 90 ₪ כ'תשואה' על ההשקעה.
כעת, יש בפנינו שתי אפשרויות:
- לקבל את תשעים השקלים, ולהוציא אותם מההשקעה. זה נקרא ריבית רגילה. במקרה הזה, אם נשאיר את הכסף עוד שנה נקבל שוב 90 ש"ח בסוף השנה השניה.
- בסוף השנה הראשונה לא למשוך את 90 השקלים שהרווחנו כריבית, אלא להשאיר אותם בתיק ההשקעה. כעת יש לנו 1090 ₪ שמניבים ריבית של 9% אחוז בשנה. לכן בשנה השנייה הרווח מההשקעה לא יעמוד על 90 ש"ח אלא על 98.1 ש"ח נוספים. ההשקעה הולכת וגדלה!
אם תשאלו, כמה זה משמעותי?! הרי בשנה הראשונה, הפער הוא רק שמונה שקלים בין שתי האופציות. בואו ונראה יחד מה קורה לאורך זמן.
נמשיל משל
היה בירושלים אדם חביב, שלא היה עשיר גדול, אך חכם – היה בהחלט. שמו היה יענק'ל.
יענק'ל היקר רצה ללמד את בניו שיעור בכלכלה. הוא קרא להם לשיחה, ואמר – "ילדיי היקרים, אני רוצה לתת לכם מתנה. אני רוצה להעניק לכל אחד מכם – 20,000 ₪, אבל," מיהר יענק'ל לסייג, "לא אתן לכם את הכסף ביד, אלא אשקיע אותו עבורכם במפעל "שחורי" ליצור משחות נעלים, מפעל שהיה אמין ומפורסם באותם ימים. ובכל שנה, אתם תקבלו 9% תשואה על חלקכם היחסי במפעל."
20,000 ₪ באותם ימים, היה סכום גדול מאוד. הילדים שמחו לקבל סכום מכובד שכזה, הם גם שמחו להיכנס לביזנע'ס בגיל צעיר, ולהיות שותפים במפעל כה מצליח.
בסוף השנה הראשונה קרא יענק'ל לילדיו, והציע להם שתי אפשרויות.
אפשרות ראשונה – לקבל את הרווחים על השנה החולפת כאן ועכשיו – הרווחים עומדים על סך – 1,800 שקלים.
אפשרות שניה – להשקיע גם את הרווחים במפעל, בנוסף ל – 20,000 ש"ח שכבר מושקעים בו, ולקבל גם עליהם 9% בשנה.
דני – העדיף את האופציה הראשונה – הוא קיבל 1,800 ש"ח והטמין אותם מתחת למזרון לימים קשים יותר…
שלום – לעומתו, החליט לא להוציא את הכסף, ולהשאיר גם את כספי הרווחים במפעל.
כך הם עשו מדי שנה – דני מקבל 1,800 ש"ח. ואילו שלום ממשיך להשקיע את הרווחים במפעל.
בואו ניקח פרק זמן ארוך מאוד, נניח חמישים שנה. בהנחה שההשקעה הניבה 9% בשנה. תנסו לדמיין כמה דני הרוויח סה"כ בכל התקופה, וכמה כסף יש לדני בקופה.
תחזיקו חזק את הכיסא.
דני סך הכל אחרי חמישים שנה – 108,200 – לא רע
אך לשלום היו בקופה בסוף התקופה – 1,364,358 ש"ח! לא יאומן!
אפשר לראות את ההמחשה לכך בטבלה הבאה
הקו הכחול מתאר את הצמיחה הפנומנלית של אפקט ריבית דריבית, עד כמה הוא מהיר לעומת הקו הכתום, שמתאר את ההתנהגות של דני שמושך את הרווחים בכל שנה ולא משקיע אותם שוב.
לריבית דריבית יש כוח אדיר בטווח הארוך, חשוב לגייס אותו לטובתנו, ושלא יפעל חלילה לרעתנו.
הפלא השמיני בתבל
אמר פעם איש חכם – "'ריבית דריבית' היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת מרוויח. מי שלא – משלם."
כל אדם שחוסך ומשקיע, מעוניין שההון שלו ילך ויגדל בהדרגה. כשאנו משקיעים כסף בהשקעה שמניבה ריבית, אנו בעצם מתייחסים לכסף שלנו כאל מכונה שמייצרת כסף, אם נשקיע גם את הכסף שקיבלנו – הרי יש לנו מכונה נוספת שמייצרת כסף. וכך אנו מוצאים את עצמנו עם "צבא" של מכונות שמייצרות עבורנו כסף, וההון הולך וגדל, גם אם לא נשקיע כסף נוסף.
לכל מטבע יש שני צדדים
אם בצד אחד יש מישהו שמרוויח, עלול להיות שבצד השני ישנו מישהו שמפסיד. וזה עלול להיות אנחנו! כשאנו לווים בריבית, נניח מהבנק, או במקרה גרוע יותר מחברת אשראי, או הלוואה חוץ בנקאית, ששם הריבית גבוהה אף יותר – אנו משתמשים עם הכוח של ריבית דריבית, אך לרעתנו.
דוגמה
חיים קבל הלוואה בתנאים "מעולים". הוא קיבל הלוואה חוץ בנקאית על סך חצי מיליון ש"ח, עבור הון עצמי לקניית דירה. ההלוואה היא לחמש שנים, הוא לא צריך להחזיר שקל אחד לאורך כל תקופת ההלוואה, מה שמכונה "הלוואת בלון". הריבית שהוא קיבל היא פריים+4% (נכון ל11.2024 הפריים הוא 6%) שזה במילים אחרות – 10% ריבית בשנה. (אני בכוונה נוקט ריבית גבוהה כדי שנרגיש עד כמה זה כואב, על אף שלצערנו בריבית חוץ בנקאית אנשים מקבלים לעיתים הצעות דומות לנתונים שאני מציג פה).
בשנה הראשונה חיים ישלם בערך 50,000 ₪ ריבית. אבל הוא לא ישלם אותה בפועל, כי זו הלוואת בלון, אז הוא דוחה את הפירעון של ה- 50,000 ₪ הנוספים וכמובן – משלם גם עליהם ריבית. עבור השנה השניה של ההלוואה חיים כבר חייב ריבית על סך – 55,000 ₪ נוספים. בסוף תקופת ההלוואה חיים כבר חייב למלווה כ-822,654 ₪, שזה כולל ריבית של כ-322,654 ₪.
בתוך חמש שנים חיים "הצליח" להתחייב בריבית של 0.64 ש"ח עבור כל שקל הלוואה. מטורף!
לסיכום
'ריבית דריבית' זה כלי שבמבט פשטני נראה לא כל כך משמעותי, אך לאורך זמן הוא כלי בעל כוח משמעותי מאוד! כשאנחנו המשקיעים – הוא פועל לטובתנו כשאנחנו הלווים בריבית – הוא פועל לרעתנו.
השתכנעתי, אני רוצה להרוויח, מה עלי לעשות?
ישנם בשוק מבחר כלים כשרים ואיכותיים להשקעה בשוק ההון.
כל שעליכם לעשות, הוא להתחיל להפקיד כסף באחד ממכשירי ההשקעה הקיימים, ופשוט לא למשוך את הרווחים אלא לתת להם להצטבר בקופה. משנה לשנה אפקט 'ריבית דריבית' יגדיל את הסכומים בקפיצות הולכות וגדלות, עד שבעזרת השם בחתונות הילדים, תוכלו ליהנות מסכום משמעותי שיצטבר לכם בחיסכון.
איך עושים את זה בפועל?
אם יש לכם עוסק פטור / מורשה על שם אחד מבני הזוג, תוכלו לפתוח קרן השתלמות בלחיצה כאן
אם אתם מעוניינים להצטרף לתוכנית 'מחתנים בנקל' תוכלו לעשות זאת בלחיצה כאן
ישנה גם אפשרות לפתוח 'קופת גמל' בדמי ניהול מופחתים בלחיצה כאן
נכתב על ידי: גימפל
לתגובות והערות – bituach1997@gmail.com
(המידע המוצג במאמר זה נועד למטרות אינפורמטיביות בלבד ואין לראות בו ייעוץ השקעות או המלצה לרכישה או מכירה של ניירות ערך או נכסים כלכליים כאלו או אחרים. המחבר אינו נושא באחריות לכל נזק עקיף, ישיר או תוצאתי שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על המידע המוצג במאמר זה.
הניתוח המוצג במאמר מבוסס על הנחות מסוימות ועל מידע זמין נכון למועד כתיבת המאמר. תנאים בשוק משתנים באופן תדיר, והמידע המוצג עשוי להתיישן. לכן, מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות המוסמך לכך לפי החוק, לפני כל החלטה/ פעולה.)
