מה זה בכלל חיסכון לכל ילד?

החל מינואר 2017, הקימו משרד האוצר והביטוח הלאומי – תוכנית חדשה בשם "חיסכון לכל ילד". תכנית חיסכון אישית, שבה הופקדו – נכון לשנת 2017 – 50 ש"ח לחודש. הכסף מועבר לחיסכון ייעודי על שמו של הילד בקופת גמל להשקעה, או בבנק, בהתאם לבחירתכם. עד גיל שישה חודשים ניתן לבחור היכן ינוהל הכסף, לבחירה לחצו כאן. אם לא תבחרו, הביטוח הלאומי יבחר עבורכם את הגוף שינהל את כספי החיסכון, כפי שיפורט בהמשך.

הסכום החודשי הינו צמוד למדד המחירים לצרכן ומתעדכן בכל שנה. כיום (2024) עומד סכום ההפקדה על סך 57 ש"ח בכל חודש. הורים המעוניינים להפקיד כספים נוספים לתוכנית, רשאים להפקיד 57 ש"ח נוספים בכל חודש, שינוכו מהקצבה המשולמת להם עבור הילד. סכום ההפקדה המקסימלי הוא 114 ש"ח בכל חודש. להכפלת סכום ההפקדה לחצו כאן

רוצים מידע נוסף? לאתר התכנית לחצו כאן

בואו חשבון

הורה שהכפיל את סכום ההשקעה, והפקיד במשך 18 שנה 114 ש"ח לילדו, בגיל 18 יעמדו סך ההפקדות על  24,624 ש"ח. לא רע…(נוסיף לזה מענק חד פעמי בגובה כ-250 ש"ח שמופקד באופן אוטומטי לקופת החיסכון, מענק ראשון בגיל 3 ומענק נוסף בגיל 12/13 סכום החיסכון יעמוד על יותר מ – 25,000 ש"ח).

בהתחשב בעובדה שמדד המחירים לצרכן עשוי לעלות מדי שנה בכ2-3 אחוז, הסכום עשוי להיות משמעותי אף יותר.

כל זה לפני שדיברנו על רווחים בשוק ההון…

להורים יש תפקיד חשוב!

ישנן אפשרויות השקעה רבות, וחשוב מאוד שההורים יהיו מודעים להשלכות הכלכליות של כל מהלך, ויקבלו החלטה מושכלת.

הביטוח הלאומי מאפשר שתי אפשרויות בלבד אליהם ניתן להפקיד את הסכום הנ"ל.

1. בנקים.
2. קופת גמל להשקעה – דרך אחת מחברות הביטוח.

בכל אחת מהאופציות ישנן מעלות וחסרונות:

לחיסכון באמצעות הבנק ישנה מעלה שהריבית ידועה מראש, והשקעה דרך הבנק נחשבת בטוחה ויציבה. אבל ישנו חיסרון מאוד משמעותי – שידוע מראש שהריבית נמוכה ביחס לאלטרנטיבות…  חיסרון נוסף שישנו בהשקעה דרך הבנק, זה שאם התחלתם את ההפקדות בבנק – "זו חתונה לכל החיים" וכמעט אי אפשר לעשות שינויים. את מסלול ההשקעה תוכלו לשנות רק אם בחרתם במסלול עם תחנות יציאה, והשינוי יהיה אפשרי רק במועדי היציאה. אם בחרתם במסלול ללא תחנות יציאה – לא תוכלו לשנות את אופן ההשקעה למשך כל תקופת החיסכון. כמו כן לא תוכלו להעביר את הכספים מהבנק שבחרתם לבנק אחר או לקופת גמל, וזה חבל מאוד! אפשר לומר שזו החלטה בלתי הפיכה.

(חשוב לציין שאחת ממטרות ארגון 'בנקל', זה לשנות את החוק בנושא על מנת לתת את האפשרות לאנשים שחוסכים דרך הבנק, להעביר את החיסכון שלהם לקופת גמל. ואכן בתקופה האחרונה, ההחלטה עברה בוועדת הכספים והיא תיושם בתחילת שנת 2025 אך ורך על מפקידים חדשים ולא רטרואקטיבי).

לעומת זאת אם ההורים יבחרו להשקיע את הכסף בקופת גמל, תהיה להם את הזכות לבחור אפיק השקעה איכותי, שעל פי תשואת עבר הניב תשואה גבוה בהרבה מכל אופציה אחרת שהבנק מציע. אם נוסיף לחשבון גם את הכוח של ריבית דריבית, נגיע לפערים עצומים!

 

בואו חשבון

אבא של פישל הפקיד את כספי החיסכון של פישל דרך הבנק. הבנק היה אדיב ונתן לאבא של פישל ריבית קבועה של 4% בשנה, במסלול ללא תחנות יציאה. אבא של פישל הפקיד בכל חודש 114 שקל במשך 18 שנים. כשמלאו לפישל 18 שנים היו בחשבון כ –  36,486 ש"ח.  נחמד.

אבא של טוביה השכיל להשקיע את הכסף בקופת גמל להשקעה במסלול מנייתי. אבא של טוביה הפקיד גם הוא בכל חודש 114 ש"ח במשך 18 שנים. לצורך החשבון נעריך הנחת תשואה של 9% בשנה, כשמלאו לטוביה 18 שנים היו בקופת הגמל יותר מ – 60,000 ש"ח!!!

אפשר לראות את ההבדל העצום בין המסלולים לאורך זמן, וכן לראות את הכוח של הריבית דריבית.

עוד דוגמה קטנה – נניח שאבא של פישל ואבא של טוביה, שניהם השכילו להשאיר את הכסף עד שימלאו לבנים 21 שנים. לפישל יהיו  כ- 40,000  ובעוד שאצל טוביה החיסכון יעמוד על יותר מ – 80,000 ש"ח

הפער רק הולך וגדל!

תכלס' מה עושים?

המטרה: להשקיע את כספי החיסכון לכל ילד במסלול מנייתי כשר.

נכון להיום יש מסלולי הלכה בשמונה קופות גמל שונות. אך התשואה שהם הניבו בשנים האחרונות עומדת בסך הכל על ממוצע של  25% בחמש שנים – לא הרבה.

ישנה קרן אחת, שעשתה עבודה טובה יותר מהאחרות – קרן הלכה מס' 11914 של "אינפיניטי", הקרן הזו הניבה בחמש השנים האחרונות רווח של 74%, שזה פער משמעותי ביותר!

מה הסוד של הקופה הזו?

בעוד שחברות הביטוח האחרות מנסות לנצח את המדד עם כל מני נוסחאות ומודלים, קרן ההלכה של אינפיניטי, עוקבת אחרי מדד המניות העולמי (MSCI World), וכך נכון להיום, היא משיגה את התשואות הטובות ביותר.

אך היא לא הקופה היחידה!

בשלהי שנת 2024 'מיטב בית השקעות' הצהירו על כך שהמסלול ההלכתי שלהם הופך ל'מסלול מחקה מדד S&P 500' וזו בשורה אדירה. משום שמבחינת תשואות עבר זה המסלול המועדף.

לאחר עבודה מאומצת של 'ארגון בנקל' חברה נוספת הצטרפה ל"קבוצת החברות המתפקחות" והיא חברת 'הראל'. החברה הכניסה במסלול ההלכה שלה רכיב מנייתי, בגובה 75% מהנכסים בקרן. וזו אלטרנטיבה ראויה לחפצים לחסוך בהידור בלי שישתמשו בכספם ב'היתר עסקא' (החברה היחידה שדרכה אין היתר עסקא).

חשוב לעשות שינוי תפיסתי בכל המושג שנקרא "מסלולי הלכה". ברוך השם יש כיום את האפשרות ההלכתית לספק מסלולי הלכה מנייתים מניבים.

איך עושים את זה בפועל?

• דבר ראשון בודקים היכן מנוהל החשבון של ילדכם. תוכלו לעשות את זה כאן
• מכפילים את סכום ההשקעה, על חשבון קצבת הילדים כאן
• אם לילדכם עדיין לא מלאו שישה חודשים תוכלו לשנות את בית ההשקעות ואת מסלול ההשקעה כאן
• אם החיסכון של ילדכם כבר נמצא בקופה לא מניבה ואתם מעוניינים להעביר אותו, עליכם להגיש בקשה לניוד בחברה שאליה אתם מעוניינים להעביר, והם כבר יניידו את החסיכון אליהם.
• על מנת לנייד ל'הראל ביטוח' – יש ללחוץ כאן למלא פרטים ולנייד למסלול הלכה.
• על מנת לנייד ל'מיטב בית השקעות' – יש ללחוץ כאן למלא פרטים ולנייד למסלול הלכה.
• על מנת לנייד לאינפניטי יש ללחוץ כאן למלא פרטים ולנייד לסלול הלכה. (אם אתם מסתבכים – תמיד אפשר להתקשר לאינפיניטי 09-970-7100 – אומרים שהם אדיבים…)

 

עם הפנים קדימה!

הטיפול בחסכון לכל ילד זו התחלה טובה, אך זה ממש לא מספיק.

על מנת להגיע לחתונת הילדים עם סכום כסף משמעותי שיתן מענה לצרכים שלכם, חשוב להתכונן מראש, ולחסוך ולהשקיע בחכמה בכל חודש.

למידע על חיסכון והשקעה כדרך ראויה להתכונן לחתונות הילדים, תוכלו למצוא כאן באתר בעמוד התכנית שלנו.

להצטרפות לתוכנית 'מחתנים בנקל' – מסלול שנוצר עבורכם בשיתוף חברת 'הראל' וארגון "בנקל" לחצו כאן

מקווה שתפיקו תועלת!

 

נכתב על ידי: גימפל 

לתגובות והערות – bituach1997@gmail.com

 

(כל מה שנכתב במאמר זה – נכתב על דעתי האישית בלבד ואין לראות באמור המלצה לעשות שום פעולה / החלטה או שינוי בחיסכון לכל ילד ובכל תחום פיננסי אחר, מבלי להתייעץ עם גורם המוסמך לכך)